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奨学金を返さなくていい病院があるって聞きました。やっぱり、そっちを選んだほうが得ですか？
奨学金の返済免除と聞くと、心がぐらっと動きませんか？ 何百万円もの借金が消えるなら、迷う理由はなさそうに見えます。
でも、私は病院を選びませんでした。1000万円の奨学金を抱えていたのに、です。
この記事では、返済免除がお得かどうかを「手取り」で比べる方法が分かります。あわせて、免除の仕組みの種類と、契約の前に確かめたい条件も整理します。
結論：免除の額を「月あたり」に直して、手取りの差と比べる
先に答えです。免除がお得かどうかは、免除の額を月あたりに直して、手取りの差と比べると分かります。
免除の額は大きく見えます。でも、もらえるのは何年も勤めた後です。その間ずっと、毎月の手取りが少ないままなら、トータルでは損になることもあります。
逆に、手取りの差が小さいなら、免除はとても助かる仕組みです。つまり「免除があるから得」でも「病院だから損」でもありません。
比べるのはこの3つ
- 免除される額を、勤める月数で割った「月あたりの額」
- 病院と、ほかの職場の手取りの差（毎月）
- 途中で辞めた時の扱いと、税金の扱い
免除って、もらえるお金と同じ意味じゃないんですか？
近いですが、条件付きです。決まった年数を勤め上げて、はじめて手に入ります。
私が病院を選ばなかったのは「手取り17万円」を計算したから
私が病院を進路から外したきっかけは、たった1つの数字でした。学生のころ、病院の求人票から計算した手取りが、月17万円ほどだったんです。
大学の共有スペースで、同じく奨学金を抱えた友人たちと求人票を見ていた時のことです。額面から税金と保険料を引いて、だいたいの手取りを出しました。
その数字を見て、みんなで顔を見合わせたのを覚えています。※17万円は、当時の私が求人票から計算した数字です
当時の私の奨学金は1000万円でした。毎月5万円ずつ返しても、終わるのは20年後です。手取り17万円から家賃と生活費と返済を引いたら、手元には数万円しか残りません。
1000万円…！ 毎月5万円でも20年かかるんですね。
正直に言うと、本気でこわかったです。やりがいや名誉より、借金を早く減らせる現金が必要でした。
そこで私は、地方の中小薬局を選びました。条件は「1年目から管理薬剤師を任せてくれる会社」です。1年目の私の年収は520万円、手取りは月27万円でした。
1年目は奨学金と車のローンを合わせて、毎月13万円を返していました。それでも暮らしは回り、奨学金は6年目に返し終えています。※年収と手取りは、当時の私の記録です
病院がダメという話ではありません。私の借金の額だと、毎月の手取りを優先するしかなかったんです。
病院には、病院でしか積めない経験があります。だからこそ「気分」ではなく、数字で比べてほしいと思っています。
返済免除・肩代わりの仕組みは大きく3つ
「奨学金の返済免除」と一口に言っても、中身は1つではありません。大きく分けると、次の3つです。
| 仕組み | お金を出す人 | よくある条件 |
|---|---|---|
| 病院や法人が独自に貸す奨学金 | 病院・法人 | その法人で決まった年数働く |
| 都道府県の薬剤師修学資金 | 都道府県 | その県の決まった地域や医療機関で決まった年数働く |
| 代理返還（勤め先が代わりに返す） | 勤め先 | 勤め先ごとに決める |
病院や法人が独自に貸す奨学金
学生のうちに病院からお金を借りて、卒業後にそこで働く形です。決まった年数を勤めると、返済が免除されることがあります。条件は病院ごとにまったく違うので、契約書で確かめるしかありません。
都道府県の薬剤師修学資金
都道府県は、国の「地域医療介護総合確保基金」を使って、薬剤師に修学資金を貸す事業ができます。厚生労働省の「薬剤師確保対策」のページに、この事業についての事務連絡（2021年12月24日付）が載っています。
出典：厚生労働省「薬剤師確保対策」（2026年11月13日閲覧）
免除には「その県の中の医療機関で、決まった年数働く」などの条件が付くのが一般的です。年数や金額は県ごとに違います。
代理返還（勤め先が代わりに返す）
日本学生支援機構（JASSO）の奨学金なら、勤め先が残りの一部や全部をJASSOへ直接払う仕組みがあります。2021年4月から始まりました。
出典：日本学生支援機構「企業等の奨学金返還支援(代理返還)制度」（2026年11月13日閲覧）、中小企業庁 ミラサポplus「社員の奨学金の『代理返還』で会社と社員のWin-Winの関係を」（2021年4月6日公表）
病院だけじゃなくて、薬局が肩代わりしてくれることもあるんですか？
代理返還は、病院でも薬局でも企業でも使える仕組みです。使うかどうかは、勤め先が決めます。
「お得かどうか」は手取りで比べると分かる
ここが一番大事なところです。免除の額は、そのまま比べず「月あたり」に直します。
やり方は3ステップです。
- 免除される額を、免除の条件になる勤務の月数で割る
- 病院と、ほかの候補の職場の手取りを、それぞれ毎月の額で出す
- 1の「月あたりの免除」と、2の「手取りの差」を比べる
数字の例で見てみましょう。次の表は、計算の仕方を見せるための例です。実在の病院や薬局の数字ではありません。
| 項目 | 計算の例 |
|---|---|
| 免除される額 | 360万円 |
| 免除の条件 | 6年（72か月）勤める |
| 月あたりの免除 | 360万円 ÷ 72か月 ＝ 月5万円 |
| ほかの職場との手取りの差 | 月3万円なら、免除のほうが得／月7万円なら、手取りのほうが得 |
※表の金額はすべて計算の例です
あなたの候補の職場では、手取りの差はいくらになりそうですか？ 差が月あたりの免除より大きいなら、免除を取らないほうが手元に残ります。
手取りを出す時に気をつけたい2つのこと
1つ目は、住民税です。住民税は前の年の所得をもとにかかり、会社員は6月から翌年5月まで給料から引かれます。
だから新卒の1年目は引かれないことが多く、2年目の6月から手取りが減ります。1年目の手取りだけで比べると、差を見誤ることがあります。
出典：総務省「地方税制度｜個人住民税」（2026年11月13日閲覧）
2つ目は、昇給です。何年も勤める前提なので、初任給だけでなく数年後の給料も聞いておきたいところです。
免除された額に税金がかかるかどうかは、仕組みや契約の中身で変わります。課税されることもあるので、気になる場合は税務署か税理士に相談すると安心です。
契約の前に確かめたい5つの条件
免除の話を聞いたら、サインの前に紙で確かめてほしいことがあります。お金の約束は、口で聞いたことより、契約書に書いてあることが基準になるからです。
契約前のチェック
- 何年勤めれば免除になるか（休職や産休の期間は数えるか）
- 途中で辞めた時、残りをどう返すか
- 働く病院・地域・部署は選べるか
- 免除された額に税金がかかるか
- 初任給だけでなく、数年後の給料はいくらか
この5つ、今の候補の職場ではいくつ答えられますか？
特に大事なのは、途中で辞めた時の扱いです。人生は思いどおりに進みません。体調や家族の事情で辞めたくなった時に、どうなるかを知っておくと安心できます。
辞めた時のことを聞くと、印象が悪くなりそうでこわいです。
お金の約束を確かめるのは、働く人として当たり前のことです。書面で見せてもらえるか聞けば十分ですよ。
条件を書面で確かめるのは、働く側を守るためにも、雇う側とのすれ違いを防ぐためにも役に立ちます。あとから「聞いていなかった」となるほうが、お互いにつらいものです。
自分で調べる手順（県の修学資金と代理返還）
あなたが使える仕組みは、ネットである程度まで調べられます。
都道府県の薬剤師修学資金を調べる
- 「（働きたい県の名前） 薬剤師 修学資金」で検索する
- 県の公式サイト（住所に pref や lg.jp が入るページ）を開く
- ページの中で「返還の免除」「勤務」の言葉を command＋F（Windows は Ctrl＋F）で探し、年数と働く場所を読む
- 国の考え方を知りたい時は、厚生労働省の「薬剤師確保対策」のページを開き、事務連絡の欄を見る
代理返還を調べる
- 「日本学生支援機構 代理返還」で検索する
- 日本学生支援機構の「企業等の奨学金返還支援(代理返還)制度」のページを開く
- 仕組みを読んだうえで、気になる職場の求人票や面接で「代理返還の制度はありますか」と聞く
職場ごとの制度は、求人票に書いていないこともあります。自分で聞きにくい時は、転職サービスの担当者に代わりに確かめてもらう方法もあります。たとえばファルマスタッフや薬キャリAGENTのような薬剤師専門のところです（リンクには広告を含みます）。
代理返還の対象は日本学生支援機構の奨学金です。ほかの奨学金を借りている場合は、その奨学金の窓口のページで確かめてください。
よくある質問
返済免除のある病院は、やめたほうがいいですか？
そうとは限りません。月あたりの免除が手取りの差より大きいなら、免除を取るほうが得です。病院で積みたい経験があるなら、それも大事な理由になります。
代理返還の分は、給料として税金がかかりますか？
勤め先がJASSOへ直接払う形なら、その分の所得税は非課税になり得ます。ただし役員など、課税される場合もあります。社会保険料の計算のもとになる「報酬」にも、原則として入りません。
出典：中小企業庁 ミラサポplus「社員の奨学金の『代理返還』で会社と社員のWin-Winの関係を」（2021年4月6日公表・2023年3月16日最終更新）
途中で辞めたら、どうなりますか？
契約によって違います。残りをまとめて返す形の契約もあるので、金額と返し方を契約書で確かめておくと安心です。気になる時は労働基準監督署などに相談する方法もあります。
まとめ：免除の額より、毎月の手取りで決める
返済免除は、うまく合えばとても助かる仕組みです。でも、免除の額の大きさだけで決めると、毎月の暮らしが苦しくなることがあります。
私は、病院の手取りを計算して、地方の薬局を選びました。毎月の手取りを優先して働き方を選んだことが、1000万円の奨学金を6年目に返し終える土台になりました。
あなたにとっての正解は、計算すると見えてきます。まずは数字を並べてみてください。
今日できることは1つです。候補の職場の手取りを、毎月の額で書き出してみてください。
比べる相手の手取りが分からない時は、求人の出方を見てみると目安がつかめます。たとえばアポプラス薬剤師のような薬剤師専門のサービスです（リンクには広告を含みます）。
